中國人壽開門紅年金保險鑫耀東方值得買嗎？有什么優(yōu)缺點？

慢了，慢了，慢了。中國人壽的開門紅產(chǎn)品鑫耀東方，馬上就要停止銷售了，才開始做測評，常見的開門紅都是在12月甚至是1月的時候才開始預熱，但是中國人壽竟然提前了這么多，沒到9月底就開始銷售開門紅產(chǎn)品了，10月16號才開始做產(chǎn)品測評，說來慚愧，但是趕趕集補上。

開門紅的產(chǎn)品一般是“年金保險”（主險）+“萬能賬戶”（附加險）的搭配組合了，話不多說，直接上干貨。

1、什么是年金險

2、什么是萬能賬戶

3、年金險+萬能賬戶是怎么運作的

4、鑫耀東方產(chǎn)品怎么樣

5、中國人壽目前的萬能賬戶收益怎么樣？

5、賬戶這么好，為什么不直接在賬戶里面追加？

一、什么是年金險年金保險

是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

簡單來說年金險可以理解，在一段時間內(nèi)，被保人每年儲蓄一筆錢，保險公司會按照約定時間和保險責任給付保險金的保險，并且這份保險含身故保障責任。

這項投資的特點是：資金鎖定時間長，本金安全，保證持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流 ，屬長期、穩(wěn)健、低息的投資。

萬能賬戶原名應該叫：“萬能險。”，其實它本來就是保險里的一個險種，只是大部分保險公司都喜歡把它附加在年金險上。

萬能賬戶的形態(tài)

市面上現(xiàn)在有兩種萬能賬戶，一種是附加在主險上的萬能賬戶，一種是獨立單獨銷售的萬能賬戶。

1、附加萬能賬戶：

附加在主險上的萬能賬戶，一般都是在主險的收益開始到賬之后再計算收益的。舉個例子，例如現(xiàn)在有一款年金險，它5年開始返還，這個時候，我不想拿這筆錢出來，這筆錢就可以投入到這個附加的萬能賬戶里。然后隨著時間這個萬能賬戶里的錢按照結算利率或者是保底利率滾利。

2、獨立萬能賬戶：

這類型的萬能賬戶就是完全獨立的，在國內(nèi)這類型的萬能賬戶類型較少。它是一開始投錢進去，就開始馬上計算收益。

三、年金險+萬能賬戶是是怎么運作的

對于一個“年金+萬能”產(chǎn)品組合，主險年金險會在保單生效若干年后（通常是第5年之后）派發(fā)年金。

萬能賬戶作為一個“附屬搭配”，在保單生效時，里面通常是不放錢的，或者只放很少的錢。它的主要作用是為未來主險派發(fā)的年金現(xiàn)金流做進一步的累積生息。

由于萬能賬戶的存在，系統(tǒng)會默認將派發(fā)出來的年金存入萬能賬戶，并且按照一定的結算利率進行增值（比如5.1%），一直滾存下去。

年金險到了保單規(guī)定時間發(fā)放現(xiàn)金流，萬能賬戶把這些現(xiàn)金流收入囊中，并且對存入的年金進行二次增值。

重點強調(diào)一下，年金派發(fā)的現(xiàn)金流只有進入萬能賬戶之后，才能按照萬能賬戶的結算利率進行二次增值。

在還沒有進入萬能賬戶之前，投入年金險中的保費，是按照年金險的收益率來獲取的，而不是按照萬能賬戶的結算利率。但是，在銷售過程中，保險公司或者營銷人員會會“引導”我們忽略主險和萬能賬戶之間的內(nèi)在邏輯，從而將萬能賬戶的結算利率，說成是整份保單的年化收益率。

四、鑫耀東方這款怎么樣？

鑫耀東方這款產(chǎn)品，是一款短期快返型年金，產(chǎn)品第五年開始返還，保險期間為10年，